Интерес к этому сегменту объясняется, с одной стороны, тем, что коммерческим кредитным организациям становится все труднее конкурировать с госбанками на рынке традиционного кредитования, с другой — ростом ставок по вкладам, который заставляет искать различные способы сохранения доходности.
Главное — скорость
Во время кризиса 2008 года многие банки приняли решение заморозить программы по экспресс-кредитованию. Несмотря на проблемы в мировой экономике и дефицит ликвидности у российских банков, начавшийся в прошлом году бум экспресс-кредитования может продолжиться и в этом.
Сейчас только по Москве действует несколько десятков предложений о предоставлении подобных займов от различных банков, а некоторые кредитные организации собираются внедрить такой продукт в ближайшие месяцы.
Главное свойство экспресс-кредита — скорость оформления. Банки оформляют их в течение часа наличными или на карточку мгновенного выпуска. Обычно такие кредиты выдаются на небольшие суммы под большие проценты, которыми банки компенсируют возможные потери в случае невозврата займов.
Как правило, для оформления экспресс-кредита банки требуют только паспорт. Специальные скоринговые системы позволяют проверить кредитную историю и платежеспособность клиента автоматически. «Важную роль в ценообразовании на рынке экспресс-кредитования играют технологии риск-менеджмента, — поясняют в Связном Банке. — Они позволяют значительно снизить возможные потери от невозврата кредитов».
Банки проверяют не только кредитную историю клиентов. Также они смотрят на наличие постоянной или временной регистрации и постоянного места работы. Кроме того, некоторые кредитные организации (Альфа-Банк, Банк24.ру) просят предоставить дополнительный документ: загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство или полис обязательного медицинского страхования.
Проценты — тайные и явные
Громко заявляя о быстром оформлении таких кредитов, многие банки на своих сайтах не указывают ставки по ним. Например, на сайте Уральского Банка Реконструкции и Развития клиент видит форму, которую предлагается заполнить, указав свои финансовые «потребности» и желаемый размер ежемесячного платежа. Только после этого банк выдает информацию о своих предложениях и расчет стоимости займа.
Например, если оформить кредит в 100 тыс. рублей с ежемесячным платежом около 10 тыс. рублей, то переплата по нему составит чуть более 20 тыс. рублей, а срок кредита — девять месяцев. Если те же 100 тыс. взять с условием, что ежемесячная плата будет около 5 тыс. рублей, то заемщик отдаст в конечном счете больше на 56 тыс. рублей, но уже за два года. Годовая ставка получается 30%.
Продолжение ниже рекламного блока:
Есть еще один способ, который используют банки для того, чтобы не испугать клиента, — они указывают процентную ставку за один день, а не в годовых, как обычно. Сумма получается мизерной. Так, у Банк24.ру она составляет 0,15% в день, но в годовом выражении получается 54,75%.
Один из немногих банков, сообщающих на своем сайте о стоимости экспресс-кредита, — это Альфа-Банк. Он не только указывает величину годовой процентной ставки по кредиту «Быстро» — 29,9%, но и предупреждает о наличии ежемесячной комиссии в 1,99% от первоначальной суммы кредита, которая взимается за обслуживание текущего потребительского счета.
Как правило, нижняя граница процентной ставки по экспресс-кредитам находится на уровне 22,5%. Например, на таком уровне находятся ставки банка «Восточный Экспресс» для клиентов, берущих уже не первый кредит. У большинства кредитных организаций минимальная ставка 24—25%. Но практически все они указывают, что она устанавливается индивидуально. В среднем максимальная стоимость экспресс-кредита составляет 45—55%.
Экспресс-кредиты зачастую выдаются на небольшой срок, минимальный срок в среднем составляет три месяца, максимальный — три года. Выделяется Альфа-Банк, который предоставляет такие займы строго на шесть-восемь месяцев.
Что касается размера кредита, который можно оформить в скоростном режиме, то максимум обычно составляет 200—300 тыс. рублей. Впрочем, Альфа-Банк ограничивается 50 тыс. рублей, а в Связном Банке средняя величина кредитного лимита составляет 40 тыс. рублей. У «Восточного Экспресса» сумма займа начинается с 25 тыс. рублей, у «Русского Стандарта» — с 30 тыс. рублей. «Из тенденций прошедшего года можно отметить, что спрос на экспресс-кредиты, особенно свыше 100 тысяч рублей, значительно вырос», — поясняет представитель банка «Восточный Экспресс».
Также растет и средний возраст клиентов. Если раньше банки выдавали экспресс-займы лицам в возрасте от 18 до 60 лет, то сейчас первый такой кредит можно получить лишь в 21 год, а в некоторых финучреждениях — только с 25 лет.
Бум продолжится
Представители банков считают, что бум экспресс-кредитования в этом году продолжится. На рынке появятся новые игроки. «Развитие экспресс-кредитования — перспективное направление, это один из самых востребованных продуктов в розничном сегменте», — говорит вице-президент банка «Стройкредит» (планирует запустить такую программу в первом полугодии) Сергей Шлейко.
По его мнению, в условиях нестабильности экономики у рынка есть огромный потенциал. «Уже несколько месяцев наблюдается тенденция удорожания средств, привлекаемых банками, в том числе заметно выросли ставки по вкладам частных лиц, — продолжает он. — В этой ситуации экспресс-кредитование — один из лучших инструментов сохранения приемлемой доходности».
«Как правило, клиенты готовы платить за быстрый кредит дороже, чем за кредит, выдаваемый по классической схеме, что выгодно для банка, — подтверждает представитель банка «Восточный Экспресс» — А качественная работа по предотвращению невозвратов позволяет минимизировать потери».
Как считает директор департамента потребительского кредитования ХКФ Банка Александр Антоненко, такой кредит часто становится «первым знакомством клиента с банком, которое затем перерастает в постоянное сотрудничество, что, безусловно, ценно для банка».
